קרנות הפנסיה החדשות של האוצר - חובה - דמי ניהול נמוכים

מי שעדיין לא הצטרפו לקרנות הפנסיה החדשות של האוצר מומלץ ביותר.  הרעיון הוא קרן פנסיה כמו כל קרן רגילה, אבל מה שמאפיין אותן זה דמי ניהול נמוכים.

שימו לב, שכאשר תנסו לעבור קרן פנסיה, ידברו איתם על תשואות. זה נכון אבל להערכתי רחוק מלהיות מדויק.
לגבי תשואות מאוד קשה לדעת איך דברים יתפתחו, לעומת זאת לגבי עמלות זה ידוע ביותר.  ככל שתשלמו פחות עמלות, מהותית יגדל הכסף הפנוי שיהיה לכם בפרישה.

ראו פרטים נוספים באתר הרשמי http://bit.ly/2nXVL92

חיסכון לכל ילד - מה כדאי לעשות, מתי ועוד כמה דברים חשובים

נתחיל מהסוף- על מנת להירשם לתוכנית חיסכון לכל ילד יש להכנס לכאן https://hly.gov.il/ למלא את הפרטים.

כל ילד שמקבל קצבת ילדים משתתף אוטומטית בתוכנית הזאת. המדינה מפקידה לכל ילד 50 שקלים, עד גיל 18.
ההורים יכולים וצריכים לבחור מספר דברים:

1. האם להפקיד 50 שקלים נוספים מתוך קצבת הילדים שגם הם יחסכו (לדעתי, כמעט תמיד, התשובה כדאי לה להיות כן)
2. האם להפקיד את החשבון בבנק או בבית השקעות (בבנק ריבית בטוחה אך נמוכה, בבית השקעות לפי ההשקעות, סיכוי יותר גבוה). - אם אתם מסתכלים על סיכוי לתשואות עתידיות, לאורך זמן (תלוי בגיל הילד) אז כדאי בית השקעות
3. האם בבית השקעות להשקיע בסיכון נמוך, בינוני או גבוה (גבוה פירושו חשיפה גדולה למניות). ככל שהילד צעיר יותר נהוג לומר שכדאי להשקיע בסיכון גבוה (כמובן זהו איננה הצעה גורפת להשקעה שקלו של שיקולכם).

יש לעשות זאת עד 1.6.2017 מכיוון שאם לא תעשו כן, ההחלטה תבחר עבורכם. 

אם נולד לכם ילד כעת, ואתם לא לחוצים מאוד על 50 שקלים, הרי שסביר שתבחרו להוסיף עוד 50 שקלים, וכן להשקיע בבית השקעות עם סיכון גבוהה. (תלוי כמובן בסגנון של כל אחד). 

הכי חשוב שלא לשכוח לעשות זאת. !

הכנות לסוף שנה - עצמאיים ושכירים

ישנם כמה הכנות לסוף שנה שצריך לעשות עבור עצמאיים ולעתים גם שכירים.

ראשית עליכם להתקשר לרואי חשבון שלכם, שיגיד לכם כמה כסף אתם צריכים עוד להפקיד לקרן השתלמות ולקיצבה (פנסיה). שימו לב שלא לסמוך על כל מיני מחשבונים באינטרנט, פשוט מי שעושה לכם את הדוח השנתי יודע כמה פחות או יותר צריך להפקיד.
אם אין לכם מספיק כסף להוסיף אז לפחות תשלימו את הכסף לקרן השתלמות שמהווה חיסכון מעולה.

בנוסף, אתם יכולים לשלם ביטוח לאומי לחודש דצמבר כבר החודש (מה שבדרך כלל משלמים עד 15 בינואר).

זהו. זה מה שצריך לעשות בשלב זה. ראו גם ניהול כלכלת המשפחה לפי חודשים

רכישת מיומנות ניהול משא ומתן

רכישת מיומנות ניהול משא ומתן היא דבר חשוב מאוד בחיים בכלל ובחיים הכספיים בפרט.

ככל שעובד הזמן אני מוצא את עצמי מבין טוב יותר שניהול משא ומתן מתרחש כל הזמן בחיים.
אינני מתכוון רק לדברים הטרוויאלים של כסף כמו:

• עמלות בבורסה
• עמלות בחיסכון הפנסיוני, השתלמות 
• עמלות בקניית אופציות
• מיקוח בקניה בשוק
• מיקוח על שכר
• מיקוח על קבלת שירות/ מכירת שירות
• מיקוח על עמלות בנק

אני מתכוון גם למערכות יחסים, לקשרים בין אנשים ועוד...

משא ומתן כמו רוב הדברים האחרים כרוך בידע, ובאימון, כך שאם לא למדתם את זה בבית, כדאי לכם ללמוד את זה בעצמכם. 

בתקופה הקרובה, בנוסף לפוסטים הרגלים שאני מפרסם כאן, אני אפרסם גם פוסטים שיעסקו בטריקים שונים של משא ומתן. 

האם המומחים לשוק ההון הם אכן מומחים? האם כדאי לנהל את ה"עסק" לבד...

לעתים קרובות אני שואל את עצמי, האם המומחים לשוק ההון הם אכן מומחים?
האם יועצי ההשקעות אכן יודעים מה שהם מייעצים?

כאשר מסתכלים על ממוצעי התשואות של קרנות הנאמנות למול תעודות הסל... מגלים שלרוב קרנות הנאמנות מפסידות. כן, יש יוצאות מן הכלל, אבל אי אפשר לנבא מראש מי תהיינה יוצאת מן הכלל. או במילים אחרות זאת שהצליחה השנה לא בהכרח תצליח שנה הבאהץ

וכנ"ל לגבי קופות הגמל, קרנות ההשתלמות וכד'..
האם ה"כסף החכם" הוא אכן כל כך חכם?

מי שנכנס ללימודים בשוק ההון מגלה כמה מונחים יש, כמה יש ללמוד ואין ספק שיש מה ללמוד.
צריך ללמוד לערוך ניתוח פנדומנטלי, ניתוח סנטימנט, ניתוח טכני, ועוד, ועוד.

אבל בכל זאת... האם לא מסבכים אותנו בידע, ועוד ידע, ועוד ידע...
האם לא נותנים לנו להרגיש שאנחנו בורים כדי שהם ינהלו את הכסף במקומנו בכדי לקבל עמלות...

יצא לי להכיר מישהו שעובד בחברה קטנה (יחסית) להשקעות. הם מנהלים את ההשקעות של אנשים אחרים בחשבון הבנק שלהם (של האנשים).
את שם החברה הכרתי גם מקודם.

מה התברר לי? 
בחברה ישנם מספר בעלי תפקידים

• 3 בעלים - שנמצאים בעסק חלק מהזמן
• מנכלית
• עובדת אדמיניסטיבית 
• ויועץ תיקים (אחד).

מי שעושה את כל המסחר עבור כולם זה היועץ תיקים (שמתחלף פעם בשנתיים לערך). התפקיד של המנכ"לית ושלושת הבעלים זה להביא אנשים.

למרות שאינני יודע הרי שאני חושד שזה היחס בחברות הגדולות. מי שבסוף מתעסק במחקר, בתיקים השונים, בהשקעות השונות זה מעט אנשים ביחס לאנשים שמגייסים את ההון...

ומשהו אישי לסיום:

למסחר בבורסה נכנסתי לא מזמן, זה היה אחרי שקיבלתי את הדוחות של קופות הגמל/ קרנות ההשתלמות/ ההשקעות שעשיתי בשנת 2008.

כמות הכסף שהפסידו לי היתה עצומה (ברמות שלי). זה היה סביב 40% מההון הקטן שלי. הדבר גרם לי להרגיש שאת ההפסדים האלה אני יכול לעשות לבד ואני לא צריך אחרים בשביל להפסיד כל כך הרבה כסף.

לקופת גמל ולקרן השתלמות אין ספק שאני צריך להפקיד כסף. הטבות המס והביטחון שהן נותנות. מה שאני חושב אולי הוא למצוא את קרן ההשתלמות ואת קרן הפנסיה שצמודות למדד תל אביב 100 או משהו כזה. כאלה שלא ייקחו הרבה עמלה, וכאלה שלא יעשו הרבה דברים חכמים... אולי זוהי הדרך הנכונה ביותר....

פנסיה - לא לעבור כל כך מהר בין קרנות הפנסיה

אם סוכני ביטוח (וגם יועצים פנסיונים) מציעים לכם לעבור קרן פנסיה במעמד עמית חדש יש להתייחס לכך בחשדנות מסוימת.
הסיבה היא שכאשר עוברים קרן פנסיה במעמד עמית חדש עלולים לאבד הרבה מאוד זכויות.

הסיבה לפוסט הבא בגלל המאמר ב ynet ושאלות שעלו בנושא


למשל הותק

• ותק - אולי אחד הדברים הכי החשובים. אם נכנסים במעמד עמית חדש מאבדים את הותק שזה אומר הרבה כסף בפנסיה, בשארים ועוד

בנוסף יש את רכיב הביטוח - כפי שהסברתי באחד הפוסטים הקודמים בקרן פנסיה יש גם רכיב של ביטוח אם אתם עוברים קרן פנסיה אז ישנה תקופת אכשרה (זמן עד שהרכיב הביטוחי נכנס לתוקף) אז מאבדים את הזמן הזה יש זמן שלא תהיו מבטוחים.

אם מחליטים לעבור קרן פנסיה אז יש לעשות זאת בצורה שתשמור על הזכויות שלכם ולא במעמד עמית חדש

בנוסף, במקרים מסוימים אולי עדיף להשאר בפנסיה הקודמת (להשמיך להפקיד בה) ואולי להצטרף לקרן פנסיה נוספת (או עדיף למסלולי פנסיה נוספים).
כך לא תאבדו את הזכויות שלכם, וגם תרוויחו את הדבר החדש שתרצו להרוויח בפנסיה החדשה

בכל אופן, לפני שעושים שינויים בפנסיה, שווה לבדוק את הנושא לעומק.

• 
  

פנסיית שארים - כמה נשאר לבן / בת הזוג?

שמעתי ברדיו שאם הבעל נפטר אז האישה מקבלת 40% מהפנסיה שלו

ואם האישה נפטרת הבעל מקבל 20% מהפנסיה שלו. 

אינני יודע בדיוק אם זה נכון, אבל זה שווה בדיקה. 

יתכן שכדאי לחסוך מלכתחילה באפיק פנסיוני שמאפשר אפשרויות אחרות. 

אכתוב על כך אחרי שאלמד את הנושא

חיסכון לפנסיה באמצעות חברת הביטוח

• מאמר ב ynet על חסכון לפנסיה באמצעות חברת הביטוח
• מאמר nrg: קרן פנסיה כללית, קרן יסוד
• סרטון על קרן פנסיה כללית
• קרן פנסיה כללית אקסלנס

איך כדאי לחלק את כספי החיסכון לפנסיה - סיכום

אם בוחרים לחסוך לפנסיה באמצעים המקובלים משתמשים בהטבות מהמדינה.

המדינה מעודדת את אזרחיה לחסוך לפנסיה בעזרת הטבות מס:

• הכספים הנחסכים (עד לתקרה) מוכרים לצרכי מס,
• המס על הרווחים של קרן הפנסיה פתורים ממס

יש שלוש אפשרויות לחלק את "עוגת" הכספים לפנסיה בדרך זאת

1. דרך קרן פנסיה רגילה - קרן פנסיה רגילה

באופן כללי זאת הדרך שרוב החוסכים משתמשים בה.

הכסף שניתן לקרן הפנסיה מתחלק לשלושה רכבים, כפי שכתבתי בפוסט : איך מתחלקים הכספים שאנחנו מפקידים בקרן הפנסיה

יש לשים לב

• עמלות קרן הפנסיה: לפני מיקוח 6% להפקדה, 0.5% לצבירה - מניסיוני קשה לשנות זאת אלא אם כן מדובר בגוף גדול
• אם אין שארים להודיע לקרן הפנסיה וכך לא ישולם כסף לשווא
• לשים לב שיש רכיב של אובדן כושר עבודה ולפיכך אם עושים ביטוח לאובדן כושר עבודה בנפרד יש לדאוג ששני הביטוחים עללו לא יעלו על 75% מכספי הביטוח

2. דרך קופת גמל לקצבה= קרן פנסיה כללית = קרן יסוד

זוהי דרך פחות מקובלת לחסכון. דרך שנפתחה בתקופה האחרונה בעקבות הרפורמה

לפי הבנתי דרך מצויינת

• היתרון הגדול הראשון בדרך הזאת שכל הכסף הולך לחיסכון ושום חלק לא הולך לשארים או לנכות (וזהו גם החיסכון)
• היתרון הגדול השני הוא שהעמלות הרבה יותר נמוכות בדרך הזאת
• ה"טריק" הוא שאפשר לחסוך דרך קופת הגמל לקצבה ולאחר מכן אם רוצים אשר אפשר להעביר את הכסף לקרן פנסיה רגילה, זהו כסף שלא ישולם עליו עמלה על הפקדה

3. חיסכון לפניה דרך חברות הביטוח

זוהי דרך שקונים מקדם המרה ידוע מראש.

קשה לי להשוות את הדרך הזאת לדרכים דומות לה, מכיוון שכל חברת ביטוח מציע משהו קצת שונה.

• באופן כללי מקדם ההמרה הנקבע הוא גבוה מאוד
• מצד שני מקדם ההמרה מובטח
• העמלות גבוהות מאוד ב8-10 השנים הראשונות ולאחר מכן פוחתות.

איך אני בוחר לחסוך לפנסיה

כמובן שהבחירה שלי היא מההבנה שלי, ואיננה הצעה למישהו לעשות משהו. כל אחד מתאים לו משהו אחר, לפי מצבו הכללי, המשפחתי, וכד'

• בגלל שכבר התחלתי לחסוך בקרן פנסיה רגילה לפני כמה שנים אני ממשיך לחסוך שם בשביל הזכויות שלי של שארים+ ביטוח
• את רוב החיסכון הנוסף אני מקצה לקופת גמל לקצה
• מעט כסף אני מתכוון לחסוך דרך חברת הביטוח. אני צריך לברר אם סוכן הביטוח האם אפשר לחסוך עכשיו מעט דרך קרן הפנסיה, ובהמשך לחסוך הרבה, שהעמלות יהיו נמוכות יותר. אם כן, זה מה שאעשה.

איך כדאי לחסוך בקרן השתלמות - סיכום

קרן השתלמות היא החיסכון המשתלם ביותר לטווח בינוני (6 שנים).

היתרונות שבקרן השתלמות הם

• המדינה נותנת הטבה במס למי שמפקיד סכום מסוים מהכנסתו ( 7%)
• הרווחים על קרן ההשתלמות הם פתורים ממס

דברים חשובים שכדאי לעשות בנוגע לקרן ההשתלמות

• לפתוח מידי שנה קרן השתלמות חדשה ולהפקיד בה 100 שקל באופן חד פעמי (בשביל הותק)
• להפקיד את כל הכספים לקרן ההשתלמות הותיקה ביותר שיש לך
• לבדוק את העמלות של קרן ההשתלמות שלך (בר מיקוח, ומשתנה מקרן לקרן)

הכנה למפגש עם יועץ פנסיוני בנוגע לפנסיה ולקרן ההשתלמות

בימים הקרובים אני נפגש עם היועץ הפנסיוני מהבנק לפגישה שנייה.

אני מרכז פה את כל הדברים שאני רוצה שהוא יעשה בשבילי.

עניינים פרוצדורלים חוקיים

חוזה

• שיצלם לי שוב את החוזה שחתמתי עליו
• מבט נוסף לסעיף 8.2 - האם זה ברור שאני יכול שלא להסכים לעמלות שלהם

הפסקת הקשר בינינו

אם ארצה להפסיק את הקשר בינינו:

• שינסח לי מכתב ברור איך מפסיקים את הקשר בינינו
• לאן לשלוח אותו
• איך לקבל אישור

• אם אני רוצה לשנוןת משהו (קרן הפנסיה, להפקיד יותר/ פחות) איך עושים את זה. שינסח לי מכתב
• באיזה טווח של זמן אפשר לשנות משהו בקרן פנסיה, קרן השתלמות וכד'

• איך אנחנו מתקשרים אחד עם השני - טלפון
• מי הגיבוי אם הוא לא נמצא או בחופשה

דברים לעשות דרכו

קרן השתלמות

הפקדות לקרן השתלמות 700 שח מידי חודש - לקרן הנכונה

לשלוח להם הוראה לבטל את כל הוראות הקבע שיש לי -ליתר ביטחון

בהמשך לזכור להעביר את הקרן שההוא פתח לי ועדיין לא נקלטה - משם לקחו 150 שח

בהמשך לזכור לראות שלא חייבו אותי בהוראת קבע בקרן ההשתלמות באקסלנס.

קופות גמל ישנות

להעביר את כולם.

כולל הקטנות

קופת גמל לפנסיה

להפקיד 1000 שקל. באיזה מסלול מנייתי עם עמלה נמוכה.

קרן פנסיה

בהמשך לחזור להפקיד.

כרגע לראות שזה מסתדר מעצמו התלונה שלי.

קרן פנסיה דרך הביטוח

להשאיר 200-300 שח להפקדה לקרן הפנסיה.

הצלחה קטנה ומחשבה גדולה לעבודה

כתבתי על הטעות שעשו לי בקרן הפנסיה. ביררתי מה קורה עם זה (מייל) והתברר שמישהי אחת מהפניקס (קרן הפנסיה) שלחה למישהי אחרת מייל (וכיתבה אותי) שאכן עשו לי טעות ויש צורך לעשות חישוב חוזר.

אין ספק, הצלחה גדולה.

זוהי אכן מתנה, למעשה מתנה גדולה. גם כספית וגם רגשית: התחלתי להתעניין בכסף, במקרה זה בפנסיה שלי, ואני עשוי לקבל 1000-2500 שקל החזר כספי.

ואז יש משהו בתוכי שאומר כן, זה יפה, אבל... אבל מה?

• אבל זה לא שווה את זה
• זה רק אלפים שקלים
• זה לא שווה את הזמן
• וכד'

יכול להיות שהכל נכון, אבל ברור שזוהי הצלחה גדולה.

לקחתי אחריות על הכסף, הפעלתי את המערכת.. והדברים זזים.

מענין להבחין את אותה מחשבה שמורידה למטה, מחשבה שלא מועילה.

בהחלט מחשבה וגישה מעניינת. מחשבה לעבודה.

מה כדאי לבדוק בדוח קרן הפנסיה שאתה מקבל - סיכום

כאשר מקבלים דוח של קרן הפנסיה יש לבדוק את הדברים הבאים:

האם הפרטים נכונים

שם, שם משפחה, כתובת וכד'.

בדיקה באיזה מסלול ביטוח

יש לבדוק שמסלול הביטוח הוא המסלול שחתמת עליו. מתברר שיש נטיה לחברות הביטוח להתבלבל במסלול הביטוח

סה"כ הפקדות = סה"כ דמי תקבולים

לראות שכל מה שהפקדנו אכן הופקד ברישומים של קרן הפנסיה.

אם יש בעיה בהפקדות שמשהו לא רציף כדאי לבדוק זאת

דמי ניהול

רשום דמי הניהול, האם זה דמי הניהול שסיכמו איתך

יתרת פתיחה עדכנית

להשוות לשנה שעברה לראות האם באמת הכסף עבר מהשנה הקודמת.

נראה שבמיוחד המעבר בין השנה הראשונה לשניה יש נטיה לטעויות.

תשואה - סה"כ רווחים

האם הקרן הרוויחה בהשקעות שלה או הפסידה?

ובכמה

זה זמן טוב לשקול להשאר במסלול ההשקעות של קרן הפנסיה או לשנות קרן פנסיה.

כמה שילמת על ביטוח שארים וביטוח לנכות

לבדוק כמה שילמת השנה על נכות ומוות.

לחלק את הסכום הזה בסכום ההפקדות (ולהכפיל במאה)

כמה זה באחוזים?

האם זה שווה לך?

אם לא לשקול לשנות את המסלול של קרן הפנסיה.

לזכור שתמיד יש אפשרות לבחור לחלק את העוגה אחרת בין הרכיבים השונים של קרן הפנסיה.

יש לשמור את הדוח השנתי של קרן הפנסיה לאורך מספר שנים

מניסיוני, אם מתגלות בעיות, אפשר לחזור ולבדוק את הדוח השנתי ולגלות אותם בקלות. לבקש אותם מקרן הפנסיה זוהי פרוצדורה מיותרת.

כמובן שאפשר לסרוק אותם, ולהכניס אותם למחשב.

השוואה בין קרן פנסיה לבין פוליסה פנסיונית עם מקדם המרה לקצבה קבוע

	קרן פנסיה	פוליסה פנסיונית מקדם המרה לקצבה קבוע
מקדם המרה קבוע/ניתן לשינוי	תקנון – ניתן לשינוי מקדם המרה לקיצבה משתנה ולא קבוע	חוזה – קבוע. לא ניתן לשינוי מול חברת הביטוח מקדם המרה לקיצבה קבוע ומובטח לאורך כל חיי הפוליסה	יתכן שמקדם ההמרה המובטח של פוליסה פנסיונית הוא הרבה יותר טוב ממה שיתקבל בקרן הפנסיה כאשר חברות הביטוח מתחייבות למקדם המרה מסוים,הם מראש קובעות מקדם המרה גבוהה מאוד. לא בטוח שמקדם ההמרה של הפנסיה הרגילה יהיה פחות טוב שנפרוש. יש פה סעיף של הימור. מצד שני יעקוב אנטלר כתב שבשביל להפיק תועלת מהמקדם המובטח המבוטח צריך להאריך חיים הרבה מעבר ל 85 שנה שזה רלוונטי אולי לגבי 20% מהאוכלוסיה
ביטוח אובדן כושר עבודה	יש פנסית נכות (משולם בתוך התשלומים החודשים)	צריך לרכוש נפרד תוכנית פיצוי חודשי בגין אובדן כושר עבודה	יתרון לקרן הפנסיה
השפעה על רכיבי ההשקעה	כמעט ואין השפעה על כל רכיבי ההשקעה של רכיבי הפנסיה	יש השפעה ישירה על כספי ההכנסה	יתרון לביטוח
הטבות מס	מוכר לסעיפים 47+45	מוכרה כניכוי 47 ב-1 לעצמאים, +זיכוי 45 א'	שווה
דמי ניהול	6% דמי ניהול מהפרמיה (מההפקדות) 0.5% מהצבירה(מסך כל הכסף) ניתן למיקוח אבל קשה	מסלול א: דמי ניהול מפרמיה 13% שיורד במהלך השנים ל 0 דמי ניהול לצבירה 1.5% שיורד ל 0.5% מסלול ב: דמי ניהול מפרמיה 8% יורד ל 0% דמי ניהול מצבירה 1.5% שיורד ל 1% מסלול ג': דמי ניהול מפרמיה 5% קבוע, דמי ניהול מצבירה שיורד ל 1% צריך לבדוק היטב את הנתונים. מכיוון שהם כללים בלבד.	דמי הניהול של קרן הפנסיה בסופו של דבר יותר טובים.
השקעות	לקרן פנסיה יש "עוגן השקעתי" דרך אגרות החוב הממשלתיות	אין	יתרון לקרן הפנסיה
ניוד הכספים / לבדוק

• יש כאן השוואה דומה של בנק המזרחי

תובנות נוספות בעקבות שיחה עם יועץ פנסיוני

נפגשתי עם יועץ פנסיוני נוסף. (בנוסף ליועצת פנסיוני וסוכן ביטוי שהוא גם משווק פנסיוני).

הדברים החדשים שלמדתי משיחה עם יועץ פנסיוני והתחדדו לי

• היתרון בקרן הפנסיה הוא בנושא השארים, והנכות (ביטוח אובדן כושר עבודה) דהיינו אם אני עוזב את קרן הפנסיה ורוצה ללהמשיך לבוא אליה בהמשך אז למעשה אני צריך לחתום פעם נוספת על הצהרת בריאות.
• בנוגע לקרן פנסיה אם אני נשאר צריך להוריד את הסעיף של השארים (כרגע אין שארים) מתוך ידיעה שכל חודשים זה מעדכן אוטומטי שיש לי שארים, לבדוק כמה אני משלם על סעיף הביטוח אובדן כושר עבודה ולראות האם זה בכלל משתלם לי.
• היתרון בהפקדה לקופת גמל היא שכל הכסף הולך לחיסכון, החיסרון הוא שאין סעיף של ביטוח. יתרון משמעותי נוסף שאפשר להפקיד בקרן שעוסקת רק במניות, בנוסף: העמלות נמוכות משמעותיות שאני יכול להגיע גם לעמלה על הצבירה בסביבות 1% ופחות. וזאת במקום קרן הפנסיה שהעמלות הן 6% על כל הפקדה ועוד 0.5% על ההון הכללי.
• בנוגע לסעיף הקודם, אני אוכל להעביר את הקרן לקרן פנסיה שהוא יצטבר, זה מעין משחק שאפשר לעשות עם הכסף שבו אני מרוויח אני אכתוב על כך בפוסט נפרד.
• לגבי קרן השתלמות גם פה אפשר לשנות קרן השתלמות ולהגיע לעמלות סביב 1% ופחות.
• גם בקרן פנסיה, וגם בקרן השתלמות היועץ הפנסיוני מציע לפזר את זה לפחות בשני בתי השקעות שונים, וגם כגון לפזר בדרכי השקעות שונים.
• הרעיון שלי מידי שנה לפתוח קרן השתלמות נכונה גם לפי דעת היועץ

• כמו כן למדתי שכדאי להתייעץ לפחות עם שלושה מומחים

בנוגע לעמלות

• עמלה של קרן פנסיה אי אפשר להוריד ברמות שלי (שלושת היועצים אמרו כך)
• עמלה של קרן השתלמות יכולה לרדת גם בסכומים מאוד נמוכים
• עמלה של קופת גמל ישנות (אלה של ה 15 שנה) אפשר להוריד עמלות

כמה מילים על מקדם ההמרה לקיצבה / קרן פנסיה

קודם כל למדתי מה זה מקדם ההמרה לקצבה

מקדם ההמרה זהו מספר שקובע כמה נקבל בפנסיה שלנו.

כאשר מגיעים לגיל הפנסיה מסתכלים כמה כסף חסכנו. מחלקים אותו במקדם ההמרה וזהו הקבצה שנקבל מידי חודש.

למשל אם חסכנו 450000 שקל ומקדם ההמרה הוא 192 אז נקבל 2343 שקלים מידי חודש.

ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר כך נקבל קצבה גבוהה יותר.

הבעיה הגדולה בקרנות הפנסיה שאנחנו לא יודעים מה יהיה מקדם ההמרה כשנפרוש. אין לנו שום מושג כמה כסף נקבל.

בקרנות הפנסיה הרגילות מקדם ההמרה יכול להשתנות

בפוליסה פנסיונית עם מקדם המרה קבוע - מקדם ההמרה לא יכול להשתנות (אבל שם יש חסרונות נוספים).