לפני החגים הרבה מאוד גופים פיננסים רוצים שתקחו מהם הלוואה, כלומר מנסים למכור לכם הלוואה. באחד הפוסטים הקודמים דיברתי על הלוואה בתנאים מעולים כזאת שלא תשמעו עליה מהבנק - שם דיברתי על הלוואה מקרן השתלמות. היום אני רוצה להסביר לכם כיצד להתייחס להלוואות לחגים (ובכלל).
מי נותן לכם הלוואה
סביר להניח שקיבלתם או תקבלו הצעה הבנק שלכם, מכרטיס/י האשראי שלכם, וגם מגופים חוץ בנקאיים. זה לא סתם שהם מעסקים אנשים שיתקשרו אליכם, שולחים לכם SMS ומנסים לפתות אותכם בכל מיני דרכים.
המוקש
הגופנים הפיננסים השונים (וגם בשוק האפור) מנסים לתת לכם הלוואה דווקא עכשיו בחגים, כשאתם לחוצים מכיוון שהם מניחים שאתם לא תשוו נכון את ההלוואה. כלומר מדובר באנשי מכירות שמנסים למכור לכם הלוואה בכל הכוח, כי הם יודעים שאתם לא תבדקו בציציות של ההלוואה מכיוון שאתם צריכים את הכסף עכשיו.
יסבירו לכם שזוהו החזר של X שקלים בכל חודש, וזה ישמע לכם נמוך ואפשרי ואתם תלכו על זה
מה הריבית האפקטיבית?
ישנה דרך מצוינת להשוות בין הלוואות שונות. זאת באמצעות ריבית מיוחדת. מדובר על משהו שנקרא ריבית אפקטיבית. ריבית אפקטיבית היא ריבית שאתם משלמים אותה בפועל זה לוקח בחשבון את הריבית דריבית ואת כל העמלות למינהם. (ראו ויקיפדיה ואתר מעות).
כשאתם לוקחים הלוואה שאלו מה הריבית האפקטיבית. זה רשום לכל אחד מסוכני המכירות שמנסה למכור לכם את הריבית(זה מקובל בכל המוסדות). שימו לב שלא להתבלבל עם הריבית הנומינלית או ריביות אחרות. תשאלו רק על הריבית דריבית.
עוד כלל אצבע - שנכון הרבה פעמים
לרוב, הריבית על הלוואה בשוק האפור תהיה גדולה יותר מהריבית על ההלווה באשראי חוץ בנקאי. הריביות שם תהיינה גדולות מהריביות של כרטיסי האשראי שלכם (שזוהי גם הלוואה חוץ בנקאית). הריביות הקודמות יהיו גדולות יותר מהריביות על המינוס. לרוב הריבית בבנק, אחרי שהתמקחתם עליה תהיה קטנה יותר מכל הריביות הקודמות. ועל ריבית הנמוכה ביותר (ההלוואה הטובה ביותר) כבר כתבתי (ראו הלוואה בתנאים מעולים כזאת שלא תשמעו עליה מהבנק
נסו שלא לקבל הלוואה
אני יודע שזה נשמע מעצבן. אבל הלוואה צריך להחזיר. אם חייתם בסדר עד עכשיו, לא בטוח שאתם צריכים הלוואה לחגים. נסו להצטמצם. זה יהיה זול יותר ולעתים מספק יותר.
הלוואה ללא ריבית
ישנה גם אפשרות מסוימת של הלוואה ללא ריבית. ראו לדוגמה
מי נותן לכם הלוואה
סביר להניח שקיבלתם או תקבלו הצעה הבנק שלכם, מכרטיס/י האשראי שלכם, וגם מגופים חוץ בנקאיים. זה לא סתם שהם מעסקים אנשים שיתקשרו אליכם, שולחים לכם SMS ומנסים לפתות אותכם בכל מיני דרכים.
המוקש
הגופנים הפיננסים השונים (וגם בשוק האפור) מנסים לתת לכם הלוואה דווקא עכשיו בחגים, כשאתם לחוצים מכיוון שהם מניחים שאתם לא תשוו נכון את ההלוואה. כלומר מדובר באנשי מכירות שמנסים למכור לכם הלוואה בכל הכוח, כי הם יודעים שאתם לא תבדקו בציציות של ההלוואה מכיוון שאתם צריכים את הכסף עכשיו.
יסבירו לכם שזוהו החזר של X שקלים בכל חודש, וזה ישמע לכם נמוך ואפשרי ואתם תלכו על זה
מה הריבית האפקטיבית?
ישנה דרך מצוינת להשוות בין הלוואות שונות. זאת באמצעות ריבית מיוחדת. מדובר על משהו שנקרא ריבית אפקטיבית. ריבית אפקטיבית היא ריבית שאתם משלמים אותה בפועל זה לוקח בחשבון את הריבית דריבית ואת כל העמלות למינהם. (ראו ויקיפדיה ואתר מעות).
כשאתם לוקחים הלוואה שאלו מה הריבית האפקטיבית. זה רשום לכל אחד מסוכני המכירות שמנסה למכור לכם את הריבית(זה מקובל בכל המוסדות). שימו לב שלא להתבלבל עם הריבית הנומינלית או ריביות אחרות. תשאלו רק על הריבית דריבית.
עוד כלל אצבע - שנכון הרבה פעמים
לרוב, הריבית על הלוואה בשוק האפור תהיה גדולה יותר מהריבית על ההלווה באשראי חוץ בנקאי. הריביות שם תהיינה גדולות מהריביות של כרטיסי האשראי שלכם (שזוהי גם הלוואה חוץ בנקאית). הריביות הקודמות יהיו גדולות יותר מהריביות על המינוס. לרוב הריבית בבנק, אחרי שהתמקחתם עליה תהיה קטנה יותר מכל הריביות הקודמות. ועל ריבית הנמוכה ביותר (ההלוואה הטובה ביותר) כבר כתבתי (ראו הלוואה בתנאים מעולים כזאת שלא תשמעו עליה מהבנק
נסו שלא לקבל הלוואה
אני יודע שזה נשמע מעצבן. אבל הלוואה צריך להחזיר. אם חייתם בסדר עד עכשיו, לא בטוח שאתם צריכים הלוואה לחגים. נסו להצטמצם. זה יהיה זול יותר ולעתים מספק יותר.
הלוואה ללא ריבית
ישנה גם אפשרות מסוימת של הלוואה ללא ריבית. ראו לדוגמה
