איך למצוא את ההלוואה הכי טובה לפני החג

לפני החגים הרבה מאוד גופים פיננסים  רוצים שתקחו מהם הלוואה, כלומר מנסים למכור לכם הלוואה. באחד הפוסטים הקודמים דיברתי על הלוואה בתנאים מעולים כזאת שלא תשמעו עליה מהבנק - שם דיברתי על הלוואה מקרן השתלמות. היום אני רוצה להסביר לכם כיצד להתייחס להלוואות לחגים (ובכלל).

מי נותן לכם הלוואה
סביר להניח שקיבלתם או תקבלו הצעה הבנק שלכם, מכרטיס/י האשראי שלכם, וגם מגופים חוץ בנקאיים. זה לא סתם שהם מעסקים אנשים שיתקשרו אליכם, שולחים לכם SMS ומנסים לפתות אותכם בכל מיני דרכים.

המוקש
הגופנים הפיננסים השונים (וגם בשוק האפור) מנסים לתת לכם הלוואה דווקא עכשיו בחגים, כשאתם לחוצים מכיוון שהם מניחים שאתם לא תשוו נכון את ההלוואה. כלומר מדובר באנשי מכירות שמנסים למכור לכם הלוואה בכל הכוח, כי הם יודעים שאתם לא תבדקו בציציות של ההלוואה מכיוון שאתם צריכים את הכסף עכשיו.
יסבירו לכם שזוהו החזר של X שקלים בכל חודש, וזה ישמע לכם נמוך ואפשרי ואתם תלכו על זה

מה הריבית האפקטיבית?
ישנה דרך מצוינת להשוות בין הלוואות שונות. זאת באמצעות ריבית מיוחדת.  מדובר על משהו שנקרא ריבית אפקטיבית. ריבית אפקטיבית היא ריבית שאתם משלמים אותה בפועל זה לוקח בחשבון את הריבית דריבית ואת כל העמלות למינהם.  (ראו ויקיפדיה ואתר מעות).
כשאתם לוקחים הלוואה שאלו מה הריבית האפקטיבית. זה רשום לכל אחד מסוכני המכירות שמנסה למכור לכם את הריבית(זה מקובל בכל המוסדות). שימו לב שלא להתבלבל עם הריבית הנומינלית או ריביות אחרות. תשאלו רק על הריבית דריבית.

עוד כלל אצבע - שנכון הרבה פעמים
לרוב, הריבית על הלוואה בשוק האפור תהיה גדולה יותר מהריבית על ההלווה באשראי חוץ בנקאי. הריביות שם תהיינה גדולות מהריביות של כרטיסי האשראי שלכם (שזוהי גם הלוואה חוץ בנקאית). הריביות הקודמות יהיו גדולות יותר מהריביות על המינוס. לרוב הריבית בבנק, אחרי שהתמקחתם עליה תהיה קטנה יותר מכל הריביות הקודמות. ועל ריבית הנמוכה ביותר (ההלוואה הטובה ביותר) כבר כתבתי (ראו הלוואה בתנאים מעולים כזאת שלא תשמעו עליה מהבנק

נסו שלא לקבל הלוואה
אני יודע שזה נשמע מעצבן. אבל הלוואה צריך להחזיר. אם חייתם בסדר עד עכשיו, לא בטוח שאתם צריכים הלוואה לחגים. נסו להצטמצם. זה יהיה זול יותר ולעתים מספק יותר.

הלוואה ללא ריבית
ישנה גם אפשרות מסוימת של הלוואה ללא ריבית. ראו לדוגמה 

מדוע חשוב ללמוד על כסף - המסקנות שלי

באחד הפוסטים הקודמים כתבתי על אחת מהסיבות שהביאו אותי להעמיק את ידיעותי על כסף: כאשר ראיתי איזה כספים עצומים הפסידו לי קרנות הפנסיה וההשתלמות בדוחות של 2009 הבנתי שלהפסיד ככה גם אני יודע.

אחד הדברים שהבנתי במהלך הזמן שלא תמיד הכי חשוב כמה אני מרוויח אלה חשוב כמה חוסך (וכמובן חיי ברמת חיים מספקת).
עכשיו אני מבין דבר נוסף חשוב איך אני חוסך או במילים אחרות באיזה צורה אני משקיע את הכסף שלי כדי שיניב תשוא משמעותית .

יש לי חבר שמרוויח יפה מאוד. אני חושב שהוא מרוויח יותר ממני. את כל הכסף הוא שם בפק"מ. זה מקרה קיצוני כמובן.


עכשיו אני רוצה להתייחס לשני מצבים שונים.
פקמ של 2% לשנה לעומת תשואה של 15% בשוק ההון

פקמ 2 % לשנה
במצב  ראשון ששמים בצד 1000 שח לחודש בריבית של 2% כל חודש למשך 10 שנים. בסיום ה 10 שנים יש 132719 שח (קצת עיגלתי).
במשך 10 שנים שזה 120 חודשים הסכום שאם היינו שמים בצד שלי שום ריבית היה 120000
לפיכך הרווח כתוצאה מהריבית של 2% לשנה 12719 שזה כמובן יפה.

שוק ההון 15% לשנה (ממוצע)
במצב שני נניח ששמים פחות כסף בצד - נניח ששמים 482 שח בצד (שזה חצי מהסכום)  אבל מקבלים ריבית של 15%
במשך 10 שנים נקבל כמעט סכום 132654




המסקנות שלי 
הרבה פעמים חשבתי שעדיף לי לקחת עוד טיפה עבודה ולהעסיק מישהו אחר שיעשה בשבילי את העבודה. או לחילופין לשים את הכסף באיזה תוכנית חיסכון בטוחה.
אין ספק שהכסף הוא לא בטוח שהוא בבורסה. אבל לאורך זמן.. אני מאמין שאם לומדים הרי שתשואה ממוצעת של 15% בשנה היא סבירה לחלוטין (אפילו אם קונים רק את מדד תל אביב מאה).


מה שאני מנסה להגיד שלימוד את "חוקי הבורסה" את הדרך לסחור וכד' היא בהחלט משתלמת, במיוחד בטווח הארוך. כן. זה לוקח זמן, אין ספק שזה לוקח זמן, אבל התמורה עשויה להיות הרבה יותר גדולה ממה שנדמה.