עכשיו, לקראת סוף השנה, זהו הזמן לערוך חשבונות ללמוד כמה כסף ניתן להפקיד באפיקים השונים של החיסכון לטווח בינוני וארוך (קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות ועוד) בשביל לקבל את הטבות המס הנלוות.
נדיר, שהעצמאי הממוצע (או השכיר) יידע בדיוק מהו סכום הכסף המקסימלי שכדאי לו להפקיד בשביל לקבל את מקסימום ההטבות ומה מגוון השיקולים שכדאי שינחו אותו בשביל הטבות המס המקסימליות.
בפוסט הזה אני רוצה לתת מספר הצעות מעשיות
כמה כסף להפקיד
את התשובה לשאלה כמה כסף להפקיד בשביל לקבל את ההטבות המקסימליות ניתן לקבל:
- או מרואה החשבון שלכם שיעריך פחות או יותר כמה כסף כדאי (הוא יעריך מה המחזור שלכם, כמה הוא יכול להצהיר כהוצאות
- או מהיועץ הפנסוני שלכם (ראו בהמשך כיצד למצוא אחד כזה בחינם)
- או ממשווק פנסיוני
- או מהאינטרנט( בכוונה אני לא כותב פה אחוזים מכיוון שזאת הדרך הפחות מועדפת בעיני).
בנוסף לשאלה כמה כסף להפקיד מבחינת מס יש שיקולים נוספים (כמו צורך בכסף הזה לעתיד הקרוב וכד')... כל מקורות המידע שהוזכרו כאן יוכלו להגיד לכם רק כמה הטבות מס תקבלו, אבל רק אתם תוכלו להחליט כמה אתם רוצים.
ההחלטה שלכם היא הכי הכי חשובה.
להיכן להפקיד את הכסף
מבחינת חיסכון אפשר להפקיד (בין השאר) לכל אחד מהמקומות הבאים:
- קרנות פנסיה (וגם סוגים שונים של ביטוחי חיים שנשחשבות לקרנות פנסיה)
- קופות גמל
- קרנות השתלמות
העניין הוא לדעת לאן וכמה לכל אחד, ואיך לעשות את זה באופן מעשי.
ייעוץ פנסיוני טוב יקר
ראשית כמובן שאפשר ללכת ליועצים פנסיונים שיבדקו את כל התיק שלכם - הבעיה היא שהם לוקחים לא מעט כסף (שמגיע להם) ולא תמיד זה מתאים.
לרוב כדאי פעם בכמה שנים ללכת למישהו כזה אבל לא בטוח שזה השנה.
יעוץ פנסיוני טוב בחינם
יש לכם אפשרות להיעזר בייעוץ שניתן חינם בבנקים מסוימים.
הבנקים קיבלו אפשרות לייעץ ללקוחות (ותודה רבה למפקח על הביטוח) לרוב, הייעוץ שלהם טוב מאוד.
היתרון שהם לא מקבלים מכם את העמלה, אלה מהמפיצים. העמלה היא קבועה.
בנוסף, הם קיבלו מחירים טובים יותר (עמלות נמוכות) ממה שאתם הייתם מקבלים בעצמכם.
בקיצור, הם יכולים להציע לכם איך לחלק את הכסף שלכם באפיקים השונים. כמובן לפי הדרישה שלכם.
אתם
לא חייבים להיות לקוחות הבנק. אין צורך בזה. הייעוץ הוא לכל מי שרוצים, כאשר אם אתם בוחרים לפעול לפי הייעוץ אתם עושים את זה דרכם (אין צורך לפתוח חשבון).
הייעוץ ניתן בחינם. אם לא הייתם מרוצים מהייעוץ אז אתם יכולים בהחלט ללכת לבנק אחר - לא התחייבתם לשום בנק.
בבנקים הבאים יש ייעוץ חינם
- בנק מזרחי טפחות - זה הבנק שאני בסוף השתמשתי בייעוץ שלו בגלל שהיועץ היה מקצועי, היה סבלני - בקיצור קיבלתי שירות מצוין
- בנק בינלאומי - באופן אישי לא נהניתי מהייעוץ של היועצת שלא הייתה מקצועית. ולא ידעה מספיק
- בנק לאומי
- בנק דיסקונט
- בנק הפועלים
- בנק איגוד
- בנק אוצר החייל
- בנק מרכנתיל דיסקונט
- בנק ערבי ישראלי
- בנק פועלי אגודת ישראל.
שימו לב שהיועצים לא מורשים לתת ייעוץ בנושא ביטוח.
למה לשים לב בבחירת אפיקי חיסכון
לדעתי, הדבר החשוב ביותר לשים לב אליו זה העמלות שאתם משלמים.
אתם יכולים לבחור איזה מסלולים לקחת (מוטה מניות/ לא מוטה ועוד)...
אחד הדברים החשובים ביותר הוא העמלות. תבחרו את המסלול, ואז תבחור את המשווק שנותן את העמלות הנמוכות ביותר
שימו לב שבזכות עבודתו המוברכת של המפקח על הביטוח מאוד קל היום לעבור מקרן אחת לשנייה.
משווק פנסיוני / סוכן שיווק פנסיוני
זהו התחום הטריקי ביותר.
משווק פנסיוני יכול לתת לכם יעוץ, אבל היעוץ שלו הוא עם זיקה לאחוזים הישירה שהוא מקבל.
אתם יכולים להיעזר באחד כזה, אבל קחו בחשבון את האינטרסים שלו.
אין פירוש הדבר שלא להיעזר בו, אבל בהחלט העין צריכה להיות פקוחה יותר מאשר יועצים פנסיוניים (בבנק).
גם כאן, שימו לב לעמלות... הם עלולות להיות גבוהות ביותר.
